Η διεύρυνση των ρυθμίσεων κόκκινων δανείων, κατά βάθος και πλάτος, ώστε αυτές να γίνουν ακόμη πιο γενναίες και να συμπεριλάβουν μεγαλύτερο αριθμό δανειοληπτών, μπαίνει επισήμως στο τραπέζι Υπουργείου Οικονομικών – τραπεζών – εταιρειών διαχείρισης.
Μετά τις επαφές με τις εταιρίες διαχείρισης, οι πληροφορίες του Capital.gr, αναφέρουν ότι ο υφυπουργός Οικονομικών, αρμόδιος για τον χρηματοπιστωτικό τομέα, Γ. Ζαββός, συναντήθηκε χθες με τους διευθύνοντες συμβούλους των τραπεζών για το θέμα των ρυθμίσεων. Συνάντηση υπήρξε και με το Γενικό Συμβούλιο του ΤΧΣ για το μέλλον του ελληνικού τραπεζικού συστήματος, με επίκεντρο τα κόκκινα δάνεια, την ψηφιακή μετάβαση και την πράσινη χρηματοδότηση.
Υπενθυμίζεται ότι στο κρίσιμο θέμα των ρυθμίσεων κόκκινων δανείων, μετά τις επαφές με τους servicers και τη συνάντηση που είχαν οι διαχειριστές με τον υπουργό Οικονομικών, Χρ. Σταϊκούρα, την προηγούμενη εβδομάδα, αναμένεται, μέχρι την Παρασκευή, η αποστολή στοιχείων στον υπουργό για τον αριθμό και το ύψος των ρυθμίσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων. Στόχος είναι να διαμορφωθεί, καταρχάς, μια καλύτερη εικόνα του τοπίου για τους δανειολήπτες και να γίνουν άμεσα βελτιώσεις, με ιδιαίτερη έμφαση στον νόμο 4605/2019 για την προστασία της πρώτης κατοικίας.
Ζητούμενο και των τραπεζών η εμβάθυνση των ρυθμίσεων
Η εμβάθυνση των ρυθμίσεων είναι ζητούμενο και για τις ίδιες τις τράπεζες, καθώς από αυτές “κρέμεται” η εξυγίανση, δυνητικά, σχεδόν της μισής πελατείας που έχουν σήμερα. Με την οπτική αυτή, οι πετυχημένες ρυθμίσεις θα κρίνουν, σε μεγάλο βαθμό, τη μελλοντική κερδοφορία των τραπεζών.
Η εμπειρία των τραπεζών δείχνει ότι, στο μεγαλύτερο μέρος τους, δάνεια που έχουν ρυθμιστεί ξαναγίνονται κόκκινα στο πρώτο τρίμηνο της ρύθμισης.
Σύμφωνα με πληροφορίες του Capital.gr, μελέτες των τραπεζών έχουν διαπιστώσει ότι ένα ποσοστό 72% από τα ρυθμισμένα δάνεια που θα καταστούν εκ νέου μη εξυπηρετούμενα, θα “σκάσουν” εντός τριμήνου από τη ρύθμισή τους. Αντιστοίχως, ποσοστό 96% των ρυθμίσεων θα “σκάσουν” στο εξάμηνο και 98% στο εννεάμηνο.
Παράλληλα, στο διάστημα του ενός έτους στο οποίο ένα δάνειο μπαίνει για παρακολούθηση, μέχρι να μπει ακολούθως στον προθάλαμο του να καταταγεί εκ νέου στα εξυπηρετούμενα, οι τράπεζες έχουν διαπιστώσει ότι η πιθανότητα redefault αυξάνει, όσο περισσότερο ο πελάτης “χαλαρώνει” με την πληρωμή των δόσεων. Ένας πελάτης που δεν καθυστερεί την καταβολή των δόσεων του, έχει 1 φορά πιθανότητα να ξαναγίνει “κόκκινος” εντός δωδεκαμήνου από τη ρύθμιση του δανείου. Αν ο πελάτης καθυστερήσει μία δόση, οι πιθανότητες redefault εντός έτους από τη ρύθμιση, ανεβαίνουν στις 2,2 φορές. Η καθυστέρηση 2 δόσεων ανεβάζει την πιθανότητα redefault σε 3,7 φορές και η καθυστέρηση 3 δόσεων σε 4,5 φορές. Οι παρατηρήσεις αυτές πιστοποιούν την ανάγκη ρυθμίσεων από τις τράπεζες, οι οποίες να δίνουν συνεχές κίνητρο στον δανειολήπτη να παραμένει συνεπής στην τήρηση της ρύθμισης.
Η ανάγκη ακόμη πιο βιώσιμων ρυθμίσεων είναι επιτακτική για τις τράπεζες, ειδικά στην παρούσα χρονική συγκυρία. Όπως έχει γράψει το “Κεφάλαιο”, οι τράπεζες βρίσκονται αντιμέτωπες με τον κίνδυνο νέων κόκκινων δανείων που ελλοχεύει από τις ρυθμίσεις τύπου split των προηγούμενων ετών. Οι αρχικές ρυθμίσεις τύπου split (διαχωρισμός οφειλής σε δύο κομμάτια με την παροχή πολύ ευνοϊκών δόσεων για ένα τμήμα του δανείου) έχουν αρχίσει να μπαίνουν στην περίοδο λήξης της διάρκειας της συμφωνημένης χαμηλής δόσης και οι δανειολήπτες θα περάσουν αυτόματα σε ένα καθεστώς σημαντικά αυξημένης μηνιαίας οφειλής. Η διαφορά στο ύψος της μηνιαίας δόσης είναι ικανή να προκαλέσει “σοκ πληρωμής” (payment shock) στους δανειολήπτες, κοκκινίζοντας εκ νέου δάνεια που εξυπηρετούνται κανονικά. Ο δυνητικός κίνδυνος για νέα κόκκινα δάνεια από τις παλαιές ρυθμίσεις split μπορεί να ξεπεράσει τα 3,5 δισ. ευρώ.
